Ao buscar um empréstimo consignado, atender aos requisitos necessários pode não ser suficiente para garanti-lo. Isso se deve à margem do empréstimo, que determina se um indivíduo pode ou não contratar o empréstimo. Segundo a legislação, mesmo que todos as outras condições sejam atendidas, não é possível contratar um empréstimo se a margem consignável for nula ou negativa.
A margem consignável, também chamada de margem do empréstimo, indica o valor máximo que pode ser descontado do seu contracheque ou benefício previdenciário.
O que é exatamente um empréstimo consignado?
Uma modalidade de crédito, conhecida como empréstimo consignado, consiste no desconto automático de parcelas do salário ou do benefício previdenciário do tomador.
O formato de pagamento da folha de pagamento é destinado apenas àqueles que possuem uma fonte confiável de renda, como pensionistas e aposentados do INSS, servidores públicos (federal, estadual e municipal) e empregados CLT que possuem convênio financeiro com a sua instituição.
O cartão benefício consignado é exclusivo para beneficiários do INSS.
O crédito consignado é mais flexível do que o financiamento, podendo ser usado para várias finalidades, desde o pagamento de dívidas até o financiamento das tão aguardadas férias.
Os bancos cobram uma taxa de juros mais baixa, pois representa um menor risco de inadimplência. Isso o torna uma opção mais atraente em comparação com outras modalidades de crédito. Normalmente, os mutuários podem economizar mais de 300% ao ano em empréstimos e pagamentos com cartão de crédito consignado.
Quais são os critérios de elegibilidade para um pedido de empréstimo consignado?
Para esclarecer, o empréstimo consignado está aberto a todas as pessoas físicas que recebem um salário mensal consistente. Por sua vez, o valor do mesmo pode ser sacado automaticamente por meio de parcelas.
O perfil em questão abrange uma ampla gama de indivíduos, incluindo aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e empregados de empresas privadas.
Empréstimos desse tipo costumam ser mais fáceis e envolvem menos burocracia, já que os bancos e instituições financeiras possuem maior segurança de reembolso. Pessoas com histórico de crédito negativo, incluindo aquelas com restrições como "nome sujo" e inscritas no SPC ou Serasa, podem ser elegíveis para receber crédito.
No entanto, é obrigatório que o órgão pagador tenha um acordo formal com os bancos em todas as circunstâncias.
Os recursos só serão liberados quando o contrato for autorizado, e é essencial ter uma margem consignável ou margem de empréstimo disponível para que isso ocorra.
Margem para empréstimos disponíveis aos beneficiários do INSS.
A legislação vigente restringe as operações de crédito consignado a, no máximo, 45% da renda do aposentado ou pensionista. Dentro da margem, o empréstimo do INSS é destinado da seguinte forma: 35% para crédito consignado, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão de benefício consignado.
Margem para empréstimos disponíveis para empregados CLT.
A margem do empréstimo para os trabalhadores da CLT foi atualizada em 2022, à semelhança das margens do SIAPE e do INSS. Atualmente, está fixada em 40%, sendo 35% destinados ao crédito e os 5% restantes ao cartão de crédito consignado.
Calculando a margem de um empréstimo
É aconselhável fazer uma simulação de crédito consignado antes de contratar um novo empréstimo.
O cálculo da margem do empréstimo depende do lucro líquido, que é o valor final após subtrair impostos e deduções salariais.
Para simplificar, os cálculos de margem são realizados da seguinte maneira:
Multiplicar a porcentagem pelo valor da receita líquida produz o valor da margem do empréstimo.
Suponha que um funcionário federal receba uma renda mensal de R$ 5.000. Nesse caso, sua margem consignável totalizaria R$ 2.250,00, calculada como 0,45 multiplicado por seu lucro líquido. Dessa margem consignável, R$ 2.000 são destinados para empréstimo e R$ 250,00 são destinados à utilização do cartão consignado.
Para determinar a margem de empréstimo para ambos os produtos, basta um cálculo simples: multiplique o valor da renda por 0,40 e 0,05.
Se o servidor tiver um contrato em vigor, o valor da margem do empréstimo será calculado pela diferença entre o saldo permitido e o saldo utilizado.
Margem Negativa ou Zerada
A utilização de todo o limite disponível é chamada de margem de empréstimo zero. Indivíduos sem opções de margem livre podem explorar refinanciamento ou portabilidade de crédito.
Se você deseja refinanciar sua dívida atual, existem algumas opções disponíveis. Uma é voltar a pagar em prestações, outra é transferir o contrato para outro banco. Isso pode resultar em uma nova margem consignável, dependendo do valor refinanciado e da nova taxa de juros.
A oportunidade de negociação envolve também a possibilidade de liberação da mudança, mas sua viabilidade dependerá das particularidades de cada contrato.
