O empréstimo para recém-aposentados faz parte dos benefícios recebidos.
Isso se aplica a programas específicos, como o consignado.
Neste artigo, abordaremos a mecânica do crédito consignado para aposentados, especificamente os principais aspectos, benefícios e equívocos comuns do crédito.
Acompanhe e entenda como esse crédito pode ser uma solução financeira segura e adequada para essa nova fase da sua vida.
Qual é o empréstimo para aposentados recentes?
O empréstimo para recém-aposentados é uma modalidade de crédito destinada especificamente aos aposentados.
Ele é disponibilizado através do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) para aqueles que acabaram de sair do trabalho.
Além disso, também é oferecido para servidores públicos aposentados pelo SIAPE (Sistema de Administração de Pessoal).
Conhecido como empréstimo consignado, é uma modalidade de crédito com taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos do que outras modalidades de crédito. Isso ocorre porque os pagamentos são subtraídos diretamente da renda ou salário do aposentado, o que aumenta a probabilidade de ser pago.
Para solicitar o empréstimo consignado, porém, o novo aposentado deve comprovar que o benefício recebido é consignável, ou seja, enquadra-se nos grupos elegíveis ao vínculo empregatício. Além disso, é crucial contar com a margem disponível – que é essencialmente o limite de desconto de crédito do mutuário.
Uma vez conhecida a margem consignável, o aposentado deve procurar uma instituição financeira autorizada a realizar os empréstimos. Vale lembrar que, no caso de aposentados do INSS, a relação das instituições credenciadas pode ser acessada no site do INSS.
Também é significativo o fato de que, além de autorizados pelo Banco Central, os bancos estão proibidos de exercer essa atividade sem acordo com a Previdência Social. Em última análise, para garantir a melhor oferta de crédito, os interessados deverão realizar uma simulação de crédito antes de aderir ao serviço, o que lhes permitirá comparar as diferentes ofertas das instituições financeiras e escolher a opção mais vantajosa.
Vantagens de contratar um empréstimo consignado para aposentados
O empréstimo consignado é uma opção de crédito popular para aposentados que são INSS ou SIAPE. Entre os principais benefícios desse método, destacam-se:
Juros mais baixos: o empréstimo consignado tem taxas de juros mais baixas do que outras modalidades de crédito, como empréstimo pessoal ou cheque especial. Isso porque os pagamentos são descontados diretamente da renda ou do salário do aposentado, o que aumenta a probabilidade de sucesso da operação.
Prazos maiores: os aposentados podem contar com prazos de pagamento mais longos no empréstimo consignado, esses valores são de 96 meses para o convênio SIAPE e de 84 meses para o convênio INSS. Esse atributo facilita pagamentos menores e mais realistas em relação aos recursos financeiros do aposentado.
Acessível: a folha de pagamento para aposentados costuma ter menos burocracia e requisitos para documentos de contratação, requer poucos documentos e o andamento das etapas é mais rápido.
Sem consulta com o SPC/Serasa: como a garantia de pagamento é o salário ou benefício do aposentado, as instituições financeiras normalmente não utilizam a consulta com o SPC/Serasa na maioria dos casos. Isso promove o financiamento daqueles que são negativos.
Desconto direto no benefício: os pagamentos do empréstimo são pré-determinados e descontados automaticamente na renda ou salário do beneficiário, isso facilita o processo e evita a possibilidade de esquecimento ou atraso no pagamento.
Possibilidade de portabilidade: A portabilidade da folha de pagamento é possível caso o aposentado encontre condições mais favoráveis em outra instituição financeira. Isso permite que os contratantes migrem para propostas mais adequadas às suas necessidades.
Quanto uma pessoa recém-aposentada pode pedir emprestado?
A margem consignada é um conceito importante para entender quanto um recém-aposentado pode tomar emprestado, pois representa o valor máximo da renda mensal que pode ser utilizado para cobrir as parcelas do empréstimo consignado.
Na prática, para determinar o valor máximo que cada mutuário pode emprestar, deve-se levar em consideração o depósito de garantia disponível – que por sua vez é calculado com base em benefícios ou salários de aposentados e pode variar de acordo com o tipo de contrato. A seguir, analise as principais regras para folha de pagamento do INSS.
Empréstimos do INSS para recém-aposentados
Para aposentados do INSS, o Fundo de Garantia Distribuível é de 45% do valor líquido do benefício. Isso significa que os recém-aposentados podem gastar até 35% de sua renda mensal com as parcelas do empréstimo consignado.
Além disso, há uma caução adicional de 5% destinada à dívida no cartão de crédito consignado e uma caução de 5% no cartão consignado para benefícios.
Portanto, para calcular a margem a pagar de um empréstimo, basta multiplicar o valor do benefício líquido por 0,35. Por exemplo, se o aposentado recebe R$ 3.000,00 por mês, a caução transferível será de R$ 1.050 (3.000 x 0,35). Embora o valor máximo das parcelas seja de R$ 1.050, neste exemplo o valor total do empréstimo dependerá de outros fatores como o número de parcelas e o CET (custo efetivo total) da operação financeira.
